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Vous êtes propriétaire d’un immeuble d’habitation ou d’un local commercial et vous souhaitez en savoir plus sur la multirisque immeuble ? Vous êtes un syndic de copropriété et vous vous interrogez sur la pertinence d'une assurance multirisque immeuble ? L’assurance multirisque immeuble protège votre bien contre les sinistres et les responsabilités : découvrez dans cet article en quoi elle est indispensable.
L’assurance multirisque immeuble, ou MRI, est un contrat destiné à protéger un bâtiment et ses occupants contre divers risques tels que les incendies, dégâts des eaux, catastrophes naturelles ou actes de vandalisme. Elle s’adresse aux copropriétés, syndics et propriétaires d’immeubles, couvrant aussi bien les parties communes que certaines responsabilités civiles (responsabilité civile du syndicat de copropriété, responsabilité civile du syndic, responsabilité civile du propriétaire non-occupant, responsabilité civile des locataires et occupants, responsabilité environnementale). Cette assurance est particulièrement adaptée aux immeubles d’habitation, aux locaux commerciaux et aux ensembles résidentiels.
L’assurance multirisque immeuble offre une protection complète en intégrant plusieurs garanties essentielles :
Cette assurance n’est certes pas obligatoire, toutefois elle est fortement recommandée pour assurer la pérennité du bâtiment et la sécurité financière des propriétaires.
En effet, si un accident survient et cause des dommages à un tiers (locataire, voisin, passant), l’assurance prend en charge les réparations et indemnisations. Par exemple en cas de chute d’un élément de façade blessant un passant ou d’un dégât des eaux provenant de l’immeuble assuré endommageant un appartement voisin.
Si un sinistre rend votre bien inhabitable, l’assurance peut couvrir le manque à gagner en compensant les loyers non perçus pendant la durée des réparations.
Certains contrats incluent une protection juridique en cas de litige avec un locataire, un voisin ou une entreprise réalisant des travaux sur l’immeuble assuré.
Pour les copropriétés, la MRI couvre les dommages affectant les parties communes de l’immeuble à savoir hall, escaliers, toiture, façades, ascenseur, parkings etc en cas d’incendie, de dégât des eaux, tempêtes, catastrophes naturelles, vandalisme, bris de glace. Si un dommage causé par l’immeuble entraîne des blessures ou des dégâts matériels à un tiers (résidents, passants, voisins), l’assurance couvre les frais. Exemple : une tuile tombe du toit et blesse un passant, l’assurance indemnisera la victime.
En outre, le syndic peut être tenu responsable d’un défaut d’entretien des parties communes. La MRI protège donc contre d’éventuelles poursuites judiciaires. Exemple : une fuite d’eau mal réparée dans une canalisation commune cause des dommages à un appartement, alors l’assurance prend en charge les réparations.
En cas de sinistre majeur, certains contrats incluent les frais de relogement temporaire des copropriétaires ou locataires, les pertes de loyers pour les propriétaires bailleurs, l’assistance juridique en cas de litige avec un artisan, un assureur ou un tiers.
Depuis la loi ALUR de 2014, toutes les copropriétés et les propriétaires d’immeubles (qu’ils soient bailleurs individuels ou membres d’une copropriété) doivent souscrire au minimum une assurance responsabilité civile pour couvrir les dommages causés aux tiers. Une MRI est fortement recommandée pour une protection optimale.
La différence réside dans l’étendue de la couverture.
La responsabilité civile couvre uniquement les dommages causés aux tiers par l’immeuble ou le syndicat de copropriétaires. Exemple de prise en charge : une chute sur un escalier mal entretenu engage la responsabilité du syndicat.
Toutefois, la principale limite est que cette assurance ne couvre pas les dommages matériels subis par l’immeuble lui-même.
A l’inverse, l’assurance multirisque immeuble est non obligatoire mais fortement recommandée. Elle couvre la responsabilité civile et les dommages matériels affectant l’immeuble. Exemples : incendie, dégât des eaux, catastrophes naturelles, tempêtes, vandalisme, bris de glace des parties communes, perte de loyers pour les propriétaires bailleurs en cas de sinistre, protection juridique.
Au moment de souscrire une MRI, vérifiez bien que l’assurance envisagée couvre bien les risques majeurs :
Certaines garanties peuvent être des options supplémentaires dans des contrats basiques.
Prêtez une attention particulière aux montants des franchises appliquées en cas de sinistre.
Exemple : une franchise de 2 000 € pour un dégât des eaux peut être élevée et réduire l’intérêt de la couverture.
Concernant les plafonds d’indemnisation, assurez-vous qu’ils correspondent à la valeur réelle de votre immeuble et aux coûts potentiels des réparations.
Vérifiez bien que la responsabilité civile couvre les dommages causés aux tiers (passants, voisins, locataires) par l’immeuble. Il faut aussi qu’elle inclut la responsabilité du syndicat des copropriétaires en cas de défaut d’entretien. Enfin, il faut qu’elle comprenne une protection juridique en cas de litige (travaux, malfaçons, contentieux locatifs).
Il faut également tenir compte des spécificités de l’immeuble avant de souscrire une MRI. Un immeuble ancien nécessite des garanties renforcées contre les infiltrations, les fissures et les problèmes de structure. Les parkings, ascenseur, le chauffage collectif doivent également être couverts. Enfin, certains contrats excluent les dommages liés à des rénovations.
Avant de souscrire à une MRI, soyez particulièrement vigilant aux exclusions. En effet, certains contrats ne couvrent pas les infiltrations d’eau si le toit est mal entretenu, ou des fissures structurelles si elles ne résultent pas d’un événement soudain, le vol si l’immeuble n’a pas de dispositifs de sécurité minimum (porte blindée, alarme…).
Vérifiez également les délais de carence c’est-à-dire la période pendant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas après la souscription.
Enfin, renseignez-vous sur la réputation de l’assureur (avis clients, retours d’expérience), la réactivité du service client et la gestion des sinistres.
Ediifice propose une assurance multirisque immeuble pour les personnes physiques ou morales voulant assurer leur immeuble, les syndic de copropriété, les syndic, les administrateurs de biens ou tout autre personne ayant un intérêt à assurer un ou plusieurs immeubles au sein d’un même contrat.
La MRI d’Ediifice couvre le dommage matériel, la responsabilité, les frais indirects, la protection juridique et la défense recours.
La MRI d’Ediifice est destinée aux immeubles d’habitation, de bureaux et mixtes avec une superficie de 300m² à 10 000m², dont maximum 25% de la superficie globale disposant d’activités commerciales, pour une limite contractuelle d’indemnité jusqu’à 19,9 millions d’euros (et en dérogation au-delà), et les immeubles sinistrés et résiliés pour non-paiement.
En cas de sinistre, vous bénéficiez d’une équipe de gestion de sinistre dédiée (ouverture des sinistres en 48h).
Quels sont les avantages de l’assurance MRI d’Ediifice ?
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